在金融消费日益普及的今天，“以贷养贷”成为了许多人试图解决短期资金周转问题的一种方式。所谓以贷养贷，是指借款人通过申请新的贷款来偿还旧有债务的行为。这种方式看似可以暂时缓解经济压力，但实际上却隐藏着巨大的风险和不可持续性。

一、利息成本累积

当一个人选择以贷养贷时，最直接的问题就是利息成本的累积。每次借贷都会产生一定的利息费用，新贷款不仅要覆盖旧贷款的本金，还要额外支付两者的利息。这使得借款人的负债总额不断增加，形成一个恶性循环。下表展示了不同利率条件下，以贷养贷一年后的总负债增长情况（假设初始贷款金额为10万元）：

随着年化利率的提高，利息增加额显著上升，导致总负债快速膨胀。

二、信用风险加大

频繁地进行贷款操作会对个人信用记录造成负面影响。金融机构在审批贷款时会查看申请人的信用报告，过多的贷款记录可能被视为财务状况不稳定的表现，从而降低获得新贷款的可能性或增加贷款成本。此外，如果未能按时还款，逾期记录将被记入征信系统，影响未来数年的信贷活动。

三、生活品质下降

长期依赖于以贷养贷的人群往往面临较大的心理压力，这种压力不仅来源于高额的债务负担，还包括对未来的不确定感。为了偿还贷款，人们可能会减少日常开支，甚至牺牲必要的生活开销，如健康保险、教育投资等，进而影响到整体生活质量和个人发展机会。

四、法律风险

在中国现行法律法规框架下，部分极端情况下，过度借贷可能导致严重的法律后果。例如，某些非法放贷机构利用高利贷形式诱骗借款人陷入绝境，一旦无法偿还高额本息，则可能采取暴力催收手段，严重侵犯公民人身权利。因此，政府一直严厉打击此类违法行为，并提醒公众警惕非法借贷陷阱。

综上所述，虽然以贷养贷能够在短期内缓解资金紧张的局面，但从长远来看，它并非解决问题的根本之道。面对债务危机，更明智的做法是调整消费习惯，合理规划个人财务，必要时寻求专业的理财顾问帮助，制定科学合理的还债计划。对于已经深陷多重债务的人来说，及时与债权人沟通协商，争取更为灵活的还款安排，才是走出困境的关键所在。同时，国家也鼓励和支持正规金融机构推出更多适合普通消费者的低息贷款产品和服务，帮助民众渡过难关，促进社会和谐稳定发展。