在现代社会，随着金融市场的不断发展和个人信贷需求的增长，越来越多的人选择通过借贷来解决资金问题。然而，一些人因为各种原因未能按时还款，转而采取“以贷养贷”的方式试图缓解债务压力。这种做法不仅隐藏着巨大的经济风险，还可能触犯法律。本文将深入探讨以贷养贷的现象、其法律后果以及如何合法合理地处理个人债务问题。

一、什么是“以贷养贷”

所谓“以贷养贷”，是指借款人通过申请新的贷款来偿还旧的贷款或支付利息的行为。这种方式表面上似乎能够暂时缓解还款压力，但实际上只会使借款人的债务负担越来越重。由于每笔新贷款都会带来额外的利息和费用，最终可能导致借款人陷入无法自拔的债务漩涡中。

二、“以贷养贷”的法律后果

1. 民事责任

   • 在民法领域，“以贷养贷”行为本身并不直接构成违法行为。但如果借款人故意隐瞒真实财务状况，提供虚假信息获取贷款，则可能构成欺诈。
   • 表格：普通贷款逾期与欺诈性贷款逾期对比

     类别	法律后果	经济影响
     普通贷款逾期	承担违约责任	增加罚息
     欺诈性贷款逾期	可能承担刑事责任	高额赔偿

2. 刑事责任

   • 如果借款人为了逃避债务或者获取更多贷款而伪造文件、虚构事实等手段，情节严重的，根据《中华人民共和国刑法》相关规定，可能会被追究刑事责任。
   • 案例分析：某市人民法院审理了一起因“以贷养贷”引发的诈骗案件。被告人张某多次向多家金融机构提供虚假材料申请贷款，并用新贷款偿还旧债，累计金额达数百万元。法院认定其行为已构成贷款诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币五十万元。

三、如何正确处理个人债务问题

面对沉重的债务压力，正确的做法是积极主动地寻求解决方案，而不是采取“以贷养贷”这样饮鸩止渴的方式。

1. 及时沟通

   • 当发现自己无力按时归还贷款时，应立即与贷款机构取得联系，说明自身情况，争取达成延期还款协议或是调整还款计划。许多正规金融机构都设有专门的客服热线（如工商银行客服电话：95588），可以为客户提供帮助。

2. 制定合理的预算规划

   • 仔细审视自己的收入和支出，削减不必要的开支，增加储蓄。同时，可以考虑咨询专业的理财顾问（例如中信银行提供的免费咨询服务），制定一个切实可行的财务规划。

3. 利用政府和社会资源

   • 目前，我国政府出台了一系列政策支持困难群体渡过难关，比如针对特定人群的小额担保贷款政策等。此外，还可以向当地的社会福利组织求助，它们通常会提供包括就业指导在内的多种服务。

总之，“以贷养贷”并不是解决问题的有效途径，反而会使问题变得更加复杂和严重。只有通过诚实守信的态度，积极配合金融机构解决问题，才能真正走出债务困境，重建健康的个人信用记录。