在当今社会，随着互联网金融的快速发展，网络贷款成为了许多人解决短期资金需求的一种途径。然而，不当的借贷行为，特别是“以贷养贷”的现象，很容易导致债务累积，形成恶性循环。对于那些已经陷入这种困境的人来说，如何有效地制定还款计划，逐步还清网贷，成为了一个亟待解决的问题。以下是一些具体的建议和步骤，帮助你走出债务困境。

一、评估自身财务状况

首先，你需要对个人的财务状况进行全面的评估。列出所有的收入来源以及日常开销，明确自己的收入与支出情况。这一步骤至关重要，因为它能帮助你了解自己每月可用于偿还债务的资金有多少。同时，也要记录下所有的贷款信息，包括但不限于借款金额、利率、还款期限等，以便于后续制定还款计划。

二、制定还款计划

根据上述评估结果，制定一份合理的还款计划。在制定计划时，应优先考虑高利息的债务，因为这类债务的增长速度最快，如果不及时处理，将会加重你的负担。可以采用“雪球法”或者“滚轮法”来还债。“雪球法”是从最小的债务开始还起，逐渐积累信心和资金去对付更大的债务；而“滚轮法”则是先集中力量偿还利率最高的债务，之后再依次偿还其他债务。选择哪种方法取决于个人的具体情况。

三、寻求专业帮助

如果你发现自己难以独立管理债务，不妨寻求专业人士的帮助。许多金融机构或非营利组织提供了债务咨询服务，他们可以帮助你分析现状，并提供个性化的解决方案。此外，还可以联系银行或贷款机构，询问是否有债务重组或者延期还款的方案。

四、增加收入来源

除了控制开支和合理规划外，增加额外的收入也是缓解债务压力的有效手段之一。可以通过兼职工作、开展副业等方式来提高总收入。即便是小额的额外收入，在累积起来后也能对偿还债务起到积极作用。

五、严格控制支出

减少不必要的开支是减轻债务负担的关键。审视自己的生活方式，找出可以削减的部分，比如取消不必要的订阅服务、减少外出就餐次数等。每一分钱的节省都有助于更快地还清债务。

六、建立紧急基金

虽然目标是尽快还清债务，但建立一个小型的紧急基金也是非常必要的。这样可以在遇到突发事件时不用再次依赖借贷，避免债务进一步扩大。

七、保持积极心态

面对债务压力时，保持积极向上的心态非常重要。记住，每一步努力都是向着无债一身轻迈进。与家人朋友沟通，获得他们的支持和鼓励，也能增强你克服困难的信心。

八、案例分析

让我们来看一个简单的例子来说明上述策略的效果。假设小李有两笔网络贷款，一笔是5万元，年利率为18%，另一笔是3万元，年利率为12%。按照滚轮法，他应该优先偿还第一笔贷款。如果小李每个月能够拿出5000元用于偿还债务，在不考虑复利情况下，大约需要12个月才能还清第一笔贷款，然后再用剩余的资金继续偿还第二笔贷款。这个过程中，通过提前还清高息贷款，可以节省不少利息支出。

通过上述方法，相信你可以逐步摆脱“以贷养贷”的恶性循环，最终实现财务自由。